30岁开始準备!老后长照风险,82%民众挫咧等

台湾将在2018年步入高龄社会,意谓着65岁以上人口占总人口数比率将上看14%,台湾社会老化速度快,根据国发会资料显示,从高龄化社会进入高龄社会只花了25年,远比法国的127年、美国的71年来得快。
高龄代表长寿,当长寿成为一种常态,不仅影响个人退休生活费的準备,也让老后的长期照护,成为社会与家庭最关心的话题。
虽然政府陆续推出长照计画,以因应民众的长照需求,但民众是否仍对自己未来的长照需求充满担忧?每个月要花费多少钱才够?这些费用可以仰赖政府, 还是要靠自己準备?《Smart智富》月刊在2017年7月,与创市际市场研究顾问合作,调查台湾民众对长期照护问题的认知程度,发现以下3大现象:
现象1》50.3%民众家中长辈有长照需求
在1,068位受访者中,有82.3%的人担心自己未来老后将面临的长照需求,其中有50.3%的人,家中正有长辈需长期照顾,因此对这个问题特别在意。另外,67.5%的受访者认为老后需长期照护的时间,平均会在7年以上,其中有4成民众认为平均时间将逾10年。
对调查结果,理财专栏作家、《钱难赚,退休金别乱摆》作者李雪雯表示并不意外,因为长期照护风险的发生机率,虽远比疾病风险低,但近年来不少新闻报导下流老人等议题,加上长期照护家中老人,照护者面临极大生活及经济压力,促使民众愈来愈在意老后长照需求。
政治大学风险管理与保险学系副教授彭金隆则指出,平均7∼8年以上的照护时间很合理,因为依卫福部推估,国人一生中长照需求时间约7.3年,男性平均6.4年、女性平均8.2年,对于欧美国家长照需求期间只有2∼3个月,彭金隆指出,这是因其统计的是最后卧床到临终的时间,未计入前期需人搀扶或坐轮椅的阶段,以长期照护而言,7年以上是普遍认定的合理数字。
现象2》48.7%民众认为长照费用为每月2万∼4万元
对于长期照护模式、每月準备花费应多少?近一半受访者表示,未来希望能入住养护机构,接受专业照护。而48.7%受访者认为,每月需準备2万∼4万元,支付全部的长期照护费用。
然而这笔钱该从何而来?最多人希望从政府给的年金,或是自己準备的退休生活费支应,占70%;其次认为政府已有健保,靠政府资源就可给付,占55.6%,第3个主要来源则是购买商业保险,以保险给付支应。
李雪雯指出,全民健保主要支付民众住院或赴医院门诊治疗的部分挂号费与医药费用,但当民众有长照需求时,恐已不在医院治疗,而在家中安养,且看护、尿布等费用支出庞大,但全民健保皆不给付。
真正用于有长照需求者身上的政府资源,为行政院在2008年推出的「长期照顾10年计画」,及2017年续推行的「长期照顾10年计画2.0」计画。然而依据卫福部的资料显示,「长照10年计画」至2016年4月服务量占老年失能人口比率仅有35.7%,虽自2008年开办以来连年成长,但真正的使用率仍低。
至于透过政府年金或自己準备的退休生活费来支应,李雪雯则认为,因无法预期老后的长期照护状态,最好在準备退休生活费的同时,一併準备未来的长照费用,如果仍不足,可透过商业保险来补强,况且若在準备期间,因失能需长期照护,有的商业保险能给付,这是保险最大的功能与效益。
现象3》32.7%民众认为最迟30岁要为长照做準备
统一保经总经理徐采蘩指出,目前针对民众长照需求,有3种保单提供保险给付,分别是: 採巴氏量表或其他临床专业评量,评估被保险人是否符合生理功能障碍或认知功能障碍的「长期照护险」、因意外或疾病导致残废,符合条款约定之程度即理赔的「残扶险」,以及只要罹患保单条款载明之特定伤病即理赔的「类长看保险」。
这3种保险的理赔定义不同,但都会逐年或逐月给付保险金给被保险人,让其万一需长期照护时,能以保险金支付照护费用,不会影响既有家庭或经济生活。
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